Интернет-банкинг

Всего лет пять назад посещение банка было бы сплошным мучением — жуткие очереди злобных пенсионеров, духота узких коридоров и бездарная потеря времени. Сегодня ситуация, конечно же, не в пример лучше, но грамотный пользователь и вовсе может забыть, что это такое — посещение банка. Ведь большую часть операций можно осуществлять удалённо — через интернет.

Интернет-банкинг

Действительно, какой смысл носить в банк квитанцию на кварт­плату, стоять в очереди, дрыгаться по дороге в пробках, тратить на всё это своё личное время, если ничто не мешает буквально за пять минут пере­вести деньги со счёта на счёт через интернет? Ведь именно по поводу подобных регулярных платежей и приходится чаще всего посещать банки. Тем более что такую услугу сегодня предлагают практически все серьёзные банки. Кстати, как раз для её подключения всё-таки придётся хотя бы один раз явиться в банк — оно и понятно, разрешать удалённый доступ к вашему счёту, не получив вашего личного, документально заверенного заявления, вряд ли кто-то рискнёт. Но зато есть неплохая вероятность, что в следующий раз вы выберетесь в банк не раньше, чем через год — для продления сертификата, который будет вам выдан для обеспечения безопасности при работе через интернет. Впрочем, в ряде случаев даже новый сертификат можно получать через Сеть, либо обойтись без него — всё зависит от реализации конкретной системы.

Но польза для клиента банка не только в экономии времени и отсутствии необходимости вручную заполнять бумажные квитанции. При работе с интернет-банкингом можно сокращать и материальные издержки. И не только за счёт того, что больше не придётся тратиться на транспорт, добираясь до офиса банка. Дело в том, что многие транзакции в этом случае становятся заметно дешевле — если раньше с вас снимали комиссию за каждую операцию, то при работе через интернет, например, за тот же без­наличный обмен валюты комиссия может быть либо существенно ниже, чем в офлайне, либо вовсе нулевая. Или ещё один пример — при оплате товаров банковским пере­водом не снимается 5% налог с продаж. Так что выгода налицо. Правда, за саму услугу интернет-банкинга обычно приходится платить, но расценки порядка 30 рублей в месяц — ничто по сравнению с теми удобствами, которые получает клиент. Дело в том, что интернет-банкинг, несмотря на сущест­венные начальные расходы по запуску сервиса, выгоден и самому банку — разгружаются его офисы, снижаются затраты на опера­ционистов, да и обслуживание подобной системы существенно ниже, чем даже банко­матной сети (в частности, отсутствуют траты на инкассацию, страхование и т.п.). Специалисты утверждают, что себе­стоимость розничной операции, проведённой в отделении банка, в 5-10 раз выше (!), чем такой же операции, выполненной онлайн.

Следующий момент — скорость обслуживания малого бизнеса. Думается, не один бухгалтер проклял всё на свете, простаивая полдня в очередях из-за банальных платёжек. Интернет-банкинг полностью устраняет эту проблему. Да и возможность кругло­суточной работы со своим счётом из любого места, в любой день недели, независимо от праздников и выходных особенно важна для бизнес­менов, например, работающих на внешних рынках — негативное влияние часовых поясов на их финансовую деятельность становится мини­мальным. Но и обычному человеку кругло­суточный контроль счёта или возможность оперативно «скинуть» деньги на мобильник будут не менее полезны.

Однако оплата стационарной, мобильной, пейджинговой, между­народной и между­городной связи — это лишь один из самых рас­про­стра­нённых вариантов применения интернет-банкинга. Банки сегодня пред­лагают своим клиентам, буквально «не отрывая попы» от домашнего кресла оплачивать коммунальные услуги и электроэнергию, страховые взносы, пошлины и налоги, штрафы ГИБДД, услуги интернет-провайдеров, спутниковых охранных систем и коммер­ческого теле­видения (да и вообще — оплачивать практически любые счета), пополнять счета на пластиковых карточках, блокировать карты и открывать новые, конвер­тировать валюту, оплачивать покупки в интернет-магазинах, погашать кредиты, пополнять электронные кошельки платёжных систем (WebMoney и др.), работать на рынках ценных бумаг, производить внутри- и меж­банковские пере­воды, пользоваться системами типа Western Union, открывать депозиты, получать выписки по счетам и доступ к истории платежей и так далее. Проще сказать, чего удалённо делать нельзя. В сферу мобильного банкинга не попадают разве что операции с наличными и всё, что связано с обязательной проверкой документов — открытие счёта, осущест­вление вкладов, получение кредитов и т. п. Впрочем, таких задач становится всё меньше и меньше.

И всё это обычно делается буквально в несколько щелчков — по уже готовым шаблонам, так что вводить вручную номера счетов и разводить прочую бюро­кратию в случае регулярных платежей не требуется. Если же банк пока не в курсе какого-то платежа, который вам приходится осуществлять еже­месячно, то современные системы предоставляют возможность создания и сохранения индиви­дуального шаблона, чтобы в следующий раз не приходилось вводить все реквизиты заново. Деньги же в случае стандартных операций-шаблонов чаще всего проводятся практически мгновенно — то есть как только вы скинете деньги на мобильник, они в течение минуты поступят на ваш счёт у сотового оператора. Коммунальные платежи поступают получателю обычно не позднее следующего рабочего дня, и лишь платежи по произвольным реквизитам могут идти дня три, причём тут всё обычно зависит от оперативности получателя.

Конечно, у разных банков установлены различные системы интернет-банкинга, порой весьма существенно различающиеся по своей функцио­нальности. В одной системе максимум, что вы получите — информацию по своим счетам, в другой — сможете делать регулярные платежи всех основных типов, а в третьей — получите чуть ли не весь комплекс банковских услуг вплоть до кредитования. Но наибольшее рас­про­стра­нение сейчас получили как раз системы второй категории, так что в основном банки предлагают своим клиентах достаточно полный и весьма схожий комплекс услуг. Тем не менее, при выборе подходящей именно для вас системы интернет-банкинга стоит интересоваться в первую очередь следующими основными вопросами.

• Все ли счета, с которыми вы намерены работать, будут доступны через интернет?
• Можно ли добавлять в систему свои шаблоны регулярных платежей?
• Будет ли у вас возможность управлять вашими пластиковыми картами, пере­водить с них деньги на счёт, отправлять с них платежи?
• Обеспечивается ли отображение в реальном времени состояния ваших счетов?
• Как быстро проходят деньги при внутри­банковских операциях, при пополнении пластиковой карты, при оплате интере­сующих вас услуг, скорость прохождения каких типов платежей зависит от времени суток и выходных дней?
• Сколько стоит подключение услуги интернет-банкинга, есть ли абонентская плата, имеются ли оплачиваемые отдельно услуги, каковы комиссии при выполнении различных операций?
• Имеется ли кругло­суточная служба поддержки?

Безопасность

Несмотря на утверждения о сто­процентной безопасности интернет-банкинга, проблемы тут пока существуют и весьма реальные. Причём не только со стороны потребителей услуги, но и со стороны банка — достаточно вспомнить недавнюю историю [1] с машинистом московского метро, который из-за технического сбоя получил возможность пере­водить себе деньги с общего ссудного счёта банка, ставшего почему-то доступным на его личной страничке системы веб-банкинга. Этот товарищ успел таким образом ссудить сам себе аж 85,5 млн рублей…

Разумеется, если подобные ошибки встречаются у профессионалов и разработчиков подобных систем, то что уж говорить о пользователях, компьютеры которых очень часто — питомник вирусов и троянов. Защита таких клиентов в какой-то мере ложится и на плечи банка.

И тут применяются все самые последние технологии. Во-первых, это полное шифрование пере­даваемой информации (обычно — по протоколу SSL) и электронная цифровая подпись. Причём сейчас её использование уже не привязывает пользователя к одному компьютеру, имеются решения, позволяющие получить доступ к счёту в любом месте, не устанавливая специальные программы. Существуют варианты с повторными запросами со стороны банка на проведение операции — то есть по одному из альтер­нативных каналов связи (e-mail, телефон) вас просят подтвердить транзакцию. Вместо устаревшей пары логин/пароль для авторизации в системе используются стретч-карты с одно­разовыми кодами доступа, генерирующие одно­разовые коды брелки и даже мобильники, на которые банк высылает одно­разовые пароли. Плюс к этому коду пользователь может добавлять ещё и свой личный ПИН-код, который не знают даже в банке. Всё это защищает как от пере­хвата секретной информации в процессе её пере­дачи по линиям связи, так и от пере­хвата на компьютере пользователя с помощью кей­логгеров и троянов. А если учесть ещё и возможность установки лимита по каждой операции (например, в 100 $), то можно быть достаточно уверенным, что даже при самом наихудшем раскладе серьёзного ущерба удастся избежать.

Если же на стороне банка будет ещё и пользователь, который постарается устранить все уязвимые места в своей системе, то интернет-банкинг действительно можно будет считать 100% надёжным. Тут в первую очередь рекомендуется обязательное использование современного и мощного анти­вируса и файерволла, способного выявлять руткиты, трояны и кей­логгеры. Так, в Kaspersky Internet Security 2009, например, появилась виртуальная клавиатура, позволяющая логиниться в системах, подобных интернег-банкингу, без риска пере­хвата паролей. Подобные же экранные клавиатуры, на кнопки которых надо нажимать мышкой, нередко предлагают и сами банки, просто встраивая их в интерфейс своей системы. Кроме того, в настройках браузера желательно отключить авто­мати­ческое кэширование веб-страниц (хотя бы защищённых). А входя в систему интернет-банкинга, обязательно надо обращать внимание на то, включено ли данной станицы шифрование — об этом должен говорить префикс https:// в начале адреса (если там http://, то шифрование не используется) и значок замочка в адресной строке Internet Explorer 7, плюс браузер не должен выдавать сообщений о про­сро­ченности или ошибках сертификата. Про­тес­тировать SSL-соединение можно, например, по адресу https://www.fortify.net/sslcheck.html [2].

Не стоит забывать и про проникающий последнее время повсюду фишинг — многие анти­вирусы имеют сегодня анти­фишинговый компонент, да и браузеры изначально умеют выявлять фишинговые сайты. Если же в вашем Internet Explorer 7 фишинг-фильтр выключен, то при заходе на сайт банка поставьте себе за правило каждый раз обязательно проверять его вручную: «Tools» → «Phishing Filter» → «Check this website». И никогда не открывайте сайт своего банка по ссылкам, полученным через почту или баннерным — вводите его вручную или сохраните в Избранном.

Старайтесь работать со счётом, по возможности, только со своих домашних компьютеров и коммуни­каторов — на рабочем ПК и, тем более, в непонятном интернет-кафе может быть какая угодно зараза. До и после работы со счётом пере­загрузите браузер, а лучше — весь компьютер.

Никогда и никому, в том числе сотрудникам банка, не сообщайте свои логин и пароль для входа в систему, ПИН-код и другие конфиден­циальные данные. Тем более — не пере­сылайте их по электронной почте. Банк никогда не будет просить прислать ему ваши пароли! Не храните их в явном виде на устройствах, которые можете потерять или которые у вас могут украсть (например, на телефоне). Обращайте внимание на скорость реакции системы — ваши транзакции должны отражаться в ней с задержкой ну никак не больше часа, иначе сразу же звоните в банк. Наконец, свое­временно обновляйте установленное прикладное ПО, анти­вирус и операционную систему — на Windows Update есть смысл заходить почаще.

Wap- и SMS-банкинг

Говоря о дистан­ционном банковском обслуживании в целом, помимо собственно интернет-банкинга, не стоит забывать ещё и о таких его частных случаях, как работа через Wap и SMS. Работа со счётом через мертво­рождённый Wap, как и следовало ожидать, до сих пор не прижилась, а вот SMS-банкинг выглядит при­вле­кательно. Возможностей в данном случае, конечно же, будет гораздо меньше, но главное тут не функцио­нальность, а надёжность и оперативность. Находясь где угодно и когда угодно, только лишь с помощью своего комму­никатора или даже обычного телефона через удобный мидлет вы в реальном времени сможете узнать о пополнении счёта или снятии с него денег, проверить баланс, скинуть деньги на счёт сотового оператора. Вам кажется это несущественным? Вот вам подлинный случай, при­ключив­шийся со мной этим летом.

Спеша на очередную пресс-конференцию, понадобилось мне снять деньги со счёта. Не долго думая, я завернул к ближайшему банкомату, рас­поло­женному прямо у входа в банк, вставил карточку, проверил состояние счёта, запросил нужную мне сумму на выдачу, забрал выскочившую кредитку и уже протягивал руку к щели банкомата, из которой вот-вот должны были выпрыгнуть заветные купюры, как банкомат отключился! Это был номер, я вам скажу… Слышать, как банкомат уже отсчитывает мои кровные, и в последнюю секунду так обломиться! Что делать? Списались со счёта деньги или нет? Мне даже чек агрегат не успел выдать. Бежать искать другой банкомат, чтобы проверить счёт?

Но в эту же секунду пришла SMS — деньги со счёта всё-таки сняты! Но я-то их не получил — довольно приличную сумму заглотила дефектная железяка. Пришлось заворачивать в банк, объяснять ситуацию, писать заявление, звонить в службу поддержки. В результате всё разрешилось удачно — после ревизии банкомата мои деньги без какого-либо моего дальнейшего участия были найдены и возвращены на счёт. А что было бы, если бы я не получил вовремя информации об ошибочном их списании? И не поспешил бы в банк предъявлять претензии? Скорее всего, работники банка всё же разобрались бы, но наверняка на это ушло бы гораздо больше времени и нервов, и, как минимум, пришлось бы ехать туда, где мне выдали эту карточку.

Да и в повсе­дневных ситуациях SMS-банкинг более чем удобен. Я, например, уже забыл, когда последний раз пользовался авто­матами для сброса денег на мобильник. Небольшое Java-приложение, установленное на самом обычном телефоне, позволяет мне в любой момент оплачивать не только свою сотовую связь, но и пере­водить деньги со своего счёта в банке на телефон жены. А при желании таким же точно образом — буквально в несколько кликов, можно оплачивать и целый ряд других услуг (НТВ+, Стрим, Акадо, Космос-ТВ и так далее в зависимости от вашего банка) — всё определяется тем, что вы указали в заявлении на подключение «мобильного банка». И всё это, в отличие, скажем, от тех же авто­матов по приёму платежей, без каких-либо комиссий — вы оплачиваете только саму услугу «мобильного банка» плюс обычную цену «эсэмэски» при отправке того или иного запроса.

И, наконец, последний нюанс, демонст­рирующий важность оперативного SMS-доступа к своему счёту. Заблокировать карту в случае её утери или обнаружения мошенничества после её «засветки» на неблаго­надёжном сайте (а SMS вам приходят практически в ту же секунду, как снимаются деньги с вашего счёта) проще и быстрее всего именно через SMS (причём это возможно и в роуминге). Вернее, через всё то же Java-приложение, которое предо­ставляет банк и которое само формирует необходимые SMS-команды, пользователю же надо лишь следовать понятному «визарду». И, кстати, даже если вы потеряете ваш телефон (а SMS-банкинг привязан именно к вашему теле­фонному номеру), то нашедший его не сможет серьёзно вам навредить, если доберётся до этой программы — пере­водить с её помощью деньги на произвольные счета нельзя. Работа возможна только с теми адресатами, которые вы указали при составлении договора. Впрочем, в ряде вариаций подобной услуги предусмотрен и пароль на пользование программой, а Сбербанк, например, сотрудничает с сотовыми операторами, которые предо­ставляют даже специальную SIM-карту пользователям «мобильного банка», что, во-первых, повышает уровень безопасности, а во-вторых, позволяет в будущем расширить спектр организаций, за услуги которых можно будет скоро платить прямо с мобильника.

Будущее

Кстати, о будущем. Интернет-банкинг развивается очень активно — по сути, на данный момент лишь единичные банки не работают через Сеть. И есть все основания ожидать, что перечень услуг, которые смогут получать пользователи в удалённом режиме, в ближайшие годы будет только расти. Так, эксперты ожидают развития интеграции между различными типами удаленного доступа. Например, если вы сфор­мировали собственный список платежей с помощью мощного и удобного веб-интерфейса системы интернет-банкинга (кварт­плата, оплата детсада, телефон), то сможете без проблем пере­нести его в систему Wap- или SMS-банкинга. В результате на мобильнике останется только указать тип операции (по номеру или выбрав из списка) и сумму, которую необходимо пере­вести. Кроме того, будет расширяться спектр услуг и организаций, в пользу которых можно будет пере­числять деньги, просто выбрав получателя из списка: в первую очередь, это все­воз­можные «гос­платежи» типа штрафов ГИБДД. Появится возможность прямо в режиме онлайн выбирать тип кредита и тут же его оформлять. Наконец, ничто не мешает интегрировать интернет-банкинг с самыми различными сервисами, например, предоставив пользователю возможность заказа и оплаты авиа- и железно­дорожных билетов. И всё это — не выходя из дома, не тратя время и нервы на стояние в очередях!

Реализации

Реализации систем интернет-банкинга могут быть самыми разными. Некоторые системы интернет-банкинга требуют для своей работы инсталляции на ПК пользователя специальных программ, в результате чего он оказываетеся привязан к своему компьютеру. Другие системы работают непосре­дственно через браузер, в виде подгружаемых Java-апплетов или даже просто как чистый HTML, что позволяет работать со своим счётом из любого интернет-кафе. По мере того как растёт популярность данного сервиса, пред­почтение всё больше отдаётся простым и понятным для самого непод­готов­ленного клиента веб-интерфейсам.

Факты

• Первый настоящий интернет-банк Security First Networkbank появился в США в 1995 г.
• Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк (ныне Уралсиб), пред­ложивший этот сервис физлицам в 1998 г.
• Виртуальные кредитные карты, сгенери­рованные с помощью интернет-банкинга, исключают попадание ваших настоящих данных кардерам.